“六安模式”：破解中小企业“融资难、融资贵”的金融创新_中国访谈

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“六安模式”：破解中小企业“融资难、融资贵”的金融创新

活动描述

时间：2016年3月5日15:30
简介：“融资难、融资贵”一直是困扰中小企业发展的一大难题，也是中央持续高度关注的重点。2015年以来，六安星昊金融创新服务联合会打造了一项创新的金融服务模式，使六安市许多濒临倒闭的小微企业起死回生，那就是备受关注的“六安模式”。本期节目，特别邀请到了这一模式的创始人，六安市政协委员、六安星昊金融创新服务联合会会长张本奎，与您畅谈“六安模式”的金融创新。

文字内容：

中国网:
中国访谈，世界对话，欢迎您的收看。“融资难、融资贵”，一直都是困扰中小企业发展的一大难题，也是中央持续高度关注的重点。2015年以来，六安星昊金融创新服务联合会打造了一项创新的金融服务模式，那就是备受关注的“六安模式”。它采用“抱团取暖”的方式，使六安市许多濒临倒闭的小微企业起死回生。本期节目，特别邀请到了这一模式的创始人，六安市政协委员、六安星昊金融创新服务联合会会长张本奎，欢迎张会长。

2016-03-05 13:14:25
张本奎:
大家好！主持人好。

2016-03-05 13:14:49
中国网:
我们知道中小微企业普遍面临融资困难的困境，为什么“融资”这一玻璃门如此难以破解，是否跟当前融资环境有关？现在的融资环境有没有获得改善，您认为面对这样的困境应该如何破解？

2016-03-05 13:15:12
张本奎:
中国的“融资难、融资贵”的问题，多年来一直困扰着中小微企业。李克强总理在2014年7次主持召开常务会议，讲破解中小企业融资难融资贵。为什么这么多年来，一直没有把这一玻璃门打开，原因是没有把真正的问题找出来！对中国来讲，以前的企业体量比较小。中国改革开放30年，我国的企业体量越来越大，很多中小微企业在过去都是借来银行的钱，把它投入到长期的固定资产上面去，在以前经济非常好的时候，每年它的生产、利润很薄，但可以维持，每年钱挣得少一点，但资产在增值。但经济下行的时候，资产在贬值。到期了以后，要把这个钱还了，还了以后今年利润没有增长，赚来的钱还了银行利息以后，剩下来的钱很少。到期的时候，需要从民间借钱再去还款。这样的情况下，就造成了我们融资难和融资贵的问题，并一直困扰着我们。现在融资贵，关键贵在哪里？不是企业到银行贷款，国家利率高。利率，大家都是平等的，利息是一样的。最关键的是企业到期了以后，从外面借钱。如果我的企业发展得很好，不需要从外面借钱，成本就非常低。如果需要从外面借钱的话，这个成本就非常高。正常的话从民间借钱利率有三分到五分，甚至八分，还有更高的、恐怖的达到一毛多，最近我看网上报道，有一个企业拿来的就是一毛二。

我们平均按照五分计算，我从银行拿一千万为例，到期以后我去民间借钱，如果是五分利，借一千万就需要两个月还款。为什么需要两个月呢？因为专业融资人员都需要一个月、两个月、三个月甚至更长，我们平均按两个月计算它需要一百万，所以我们企业现在普遍来讲，每年的利润可能就在六个点到八个点左右。如果需要一百万等于去掉十个点，我们的企业根本没有办法存活。

加之现在经济形势不是太好。银行有的收钱回去就不再贷给你。还有的企业看你比较好，收回去以后给你减贷，比如你还了1000万，它只给你贷了800万。这样就是造成我们中小微企业倒闭死亡最重要的原因。

2016-03-05 13:15:23
中国网:
其实这是长久以来一直困扰中小企业很大的问题，星昊成功破解了这个问题，并且建立了一个新的模式——“六安模式”。您能分享一下“六安模式”的特点和经验，这样一个模式是否可以向全国范围进行复制和推广呢？

2016-03-05 13:15:40
张本奎:
星昊金融是做企业的，我知道企业需要什么，银行需要什么，政府需要什么。我在做这件事情的时候，当时就打造三句话，“为企业解难，为银行排忧，为政府省心”，这也是星昊的经营理念。

我讲完这三句话，很多人都不相信，你有这么大的本事吗？这是政府所做的事情，你一个平民百姓能够做这些事情吗？当时我就在想，现在我不跟你谈，时间可以证明一切。所以，在2014年我开始做这件事情。

在2014年年底，有一家企业，是当时我们地方上非常大的搞屠宰的农业项目。当时在年底的时候，他欠农民工工资，政府派了很多人在那里维持治安，企业最后找到我。我就到银行去，当时我自己拿了1000万存在银行里，放在银行里定期存三个月，然后跟银行协调，帮他借了2000万出来。我自己这1000万放在银行，我一分钱的费用没有收，并且他从银行借2000万还是我担保的，这样的情况下把这个企业救活了，这个企业现在发展的也非常好。所以，我觉得这个模式比较好。

在2015年1月份，我又带着我们当地的帮扶的几家企业到北京，来到国家行政学院专门开了这样一个破解“融资难、融资贵”金融创新模式的研讨会，当时国家行政学院有几位专家都觉得这个模式非常好。当时他们就讲，这个模式好像当初的小岗村一样，就是推动国家土地改革的小岗村。我在当地做一个草根金融企业家，能够大胆的把这个问题说出来，来解决融资难融资贵，推动国家金融改革，这个模式非常好。当时有很多媒体对这个模式也纷纷进行了报道。

在这样的情况下，经过银行的认可，政府的认可，又得到国家行政学院有关专家领导的认可，我就回到我们老家安徽成立了一个联合会。因为当时我想这个事情做好必须要增信，我们的体量越来越大，我要想办法帮助六安更多的企业，把六安这些企业联络到一起，成立一个金融创新服务联合会。我帮扶过的企业，大家自愿联盟成立的。还到民政局申请注册，会员有100多家企业。当时100多家企业都是自己的老总亲自过去的，他们就觉得这件事情六安终于提出一个口号，能够把我们的企业融资难，融资贵解决掉了。

2016-03-05 13:15:50
中国网:
刚才您是说到“六安模式”是怎样的历史由来，能否具体介绍一下“六安模式”具有什么样的特点，是怎样操作的？又有哪些成功经验呢？

2016-03-05 13:16:04
张本奎:
“六安模式”就是做“过桥”。“过桥”这两个字讲起来非常简单，为什么我们把“过桥”做成了一个产品？现在所有的企业到银行借钱，正常的话它自己去借钱，还了以后银行就帮他收掉了。但通过我们联合会来做，在做的过程中，比如这个企业现在到我们这里来借钱，本身他自己没有专业人员，材料放到银行去一次两次，甚至跑更多次，一个月、两个月可能材料都没有准备好。今天报过去缺这个，明天报过去缺那个。我们这个模式做好以后，企业只要需要贷款，到我们家来，我们有专业的人员把他的所有的资料报送给银行，一次性报齐，所有需要的东西放到银行。到银行材料交上去以后，银行就开始上会，基本我们送去一次就可以了，批复很快。

银行上会以后要下来一个批复，同意这个企业贷款，这样的情况下，我们的人员就把这家企业所有的财务章、专用章等所有的手续都放在我们这里，我们就不需要这个企业再拿什么资产抵押到我们这里，只要他有资产抵押在银行，他的手续在我这个地方，我就把钱直接放到他的账户还到银行。银行这个钱还了以后，必须要把还款单拿给我们。还款单给我们以后，银行下一步紧接着就要放贷款。在放贷款的时候，我们又提供了第三方支付，这个钱回来的时候所有的印鉴章在我们这里保管，贷出来的通道，也会直接回到我指定的通道来。

很多外面借“过桥”资金的，自己也过死了，同时也给企业过死了。因为他们收的费用非常高。比如现在地方做“过桥”都是做三分、五分、八分，这个钱又没有专业人员来服务，他只看重企业的资产。你到我这里借钱，你拿房产抵押给我，我给你的利息非常高。他也没有专业的人员教他，时间又非常长，一千万如果从民间借的话两个月需要一百万，他天天还承受着这样一种压力和痛苦。但通过我们六安模式，他这种痛苦都没有了，老板就派个财务，把所有的资料放在我们这里，由我们的专业人员去做。这样节约了企业的资金成本达到90%，同时把企业老板的时间也节省出来了。对企业老板来说，不仅钱的成本很重要，重要的还有时间。一个老板借这个贷款，然后再还款需要两个月的时间，一天到晚睡觉都睡不着，今天跑到这里，明天到那里找人，想办法找关系。通过我的六安模式，他什么关系都不用找，只要你到我这里来，你的材料报过来就OK了，并且我们还打造一个口号，任何一个企业到我们这里借钱，不允许他请我们员工吃饭。如果他请我们员工吃饭，我们这位员工就要下岗。企业到我们这里来就是我们的上帝，我们就应该给他服务，这是我们企业的口号，也是我们坚持到现在，做了几百家企业一直在做的。

2016-03-05 13:16:14
中国网:
其实就是把这些中小微企业集结起来，采取“抱团取暖”的方式。您认为这样一个模式，是不是可以向全国范围进行复制和推广呢？

2016-03-05 13:16:51
张本奎:
为什么叫做模式？模式一定可以复制推广，如果它不能复制的话，就不能称之为模式。

我们通过一年半的时间，就已经做成标准化、流程化了。现在我的所有材料，只要外地有人想来做我们这件事情，把整套管理方式，包括企业贷款模板拿过去，在当地就可以复制去做。最近有很多地方来我们这里学习，比如像安徽阜阳已经来过我们这里两次，现在基本上落定了。包括河南和湖南的都到我们这里来学习了，还有安庆的，都和我们的模式嫁接了，准备在他们那里做。

2016-03-05 13:17:06
中国网:
其实在全国范围内都可以进行推广。

2016-03-05 13:17:15
张本奎:
对。

2016-03-05 13:17:29
中国网:
互联网也是现在非常热门的话题，不知道您所说的“六安模式”有没有实现和互联网的嫁接？您对目前的互联网金融怎样认识的？您觉得怎样能够让互联网金融更好的服务实体经济呢？

2016-03-05 13:17:39
张本奎:
互联网金融是现在热门的一个话题，其实真正的P2P一家出问题的都没有，现在出问题的都不是P2P。P2P应该是点对点的做，真正的P2P是必须要从线下搬到线上，我们在去年7月份开始，就嫁接到互联网金融P2P上来了。之前我讲了，我是拿了6000万来帮扶中小微企业，但随着我这个时间推迟，越做越大，我自己的6000万远远不够，现在不够怎么办？在7月份的时候，我们收购了安徽的一家P2P“梦想盈行”。当时我本身想自己成立P2P，但成立的话我需要很多的人才和平台，我自己搭建时间会很长，所以，当时我看到“梦想盈行”这个P2P，当时它的成交量非常少，只有不到1000万。最后经过我的调查了解之后，这1000万的标只有几百万待收，所以，我当时就决定收购这个平台。

我们的平台，就像盖大楼一样，必须要把基础做好，如果基础没有做好，大楼盖起来必倒。其实互联网金融同样如此，如果基础没有做好，今天不倒明天也会倒。所以，我们做互联网金融嫁接之后，目前做了7.2亿。我们待收只有6000多万，实现投资者1400多万。待收，就是说现在我7.2亿的钱都收回来了，只有6000万没有收回来，这6000万没有收回来是正常在运转。你看别人的成交量10亿，但有可能8亿在外面或者9亿在外面，现在我们做了7个多亿，都已经收回来超过10次了，这样给投资者带来的收益，他也放心，投资者在我们这里本钱回去了，利润也回去了，现在剩下的几千万都是良性的，大家重新投的，在2015年年底的时候钱都收回来了。

我讲这个P2P，它的风控是最重要的。现在做互联网金融，如果不懂风控，只是觉得这个行业比较好，很省事，觉得能挣到钱，就去开个P2P，把它开了以后，过了三个月，融来的钱根本放不出去，他不敢放。放出去没有风控人员，这个企业必倒无疑，今天不倒明天还是倒。所以，做互联网金融把风控做好，就像线下我们做这个模式，我们因为所有的线下风控全部都做扎实了，它就不可能会出现问题。

2016-03-05 13:18:03
中国网:
刚才您提到的“六安模式”帮助安徽非常多的中小微企业度过了自己的困境。可以看出您也觉得企业应该承担一些社会责任的。您对于企业的社会责任具体怎么看？您觉得作为一个地方金融机构，星昊在促进企业社会责任方面有怎样具体的做法和规划？

2016-03-05 13:18:25
张本奎:
企业到一定的程度说话都不一样。在企业小的时候，肯定是为自己生存把企业做好。当企业到了一定的程度，比如企业一年可以挣一千万或者两千万以后，就会自然的承担社会责任。企业做大了以后，第一，你就会解决很多人的就业问题；第二，到一定程度以后，你的企业发展很好了，稳定了，钱本身到一定的程度，一个人花钱是有限的，他自然就会产生一种社会的责任感。所以，在我做这件事情的时候，我的朋友和亲戚很多人，包括很多领导当时都在质疑问我，为什么你现在日子过得好，你的企业日子非常好，你还要做这件事情？我当时告诉他们，因为你们现在站在你们的角度这样考虑是对的，但站在我的角度，我不能不考虑。因为我企业做到这个程度以后，我下一步想要做更有意义的事，觉得人生要有价值，就是为社会多做点事情。

虽然我一个人的力量不是很大，但如果每个人都想“我一个人的价值不高”，大家都这样想了，这个社会还有谁做好事呢？所以，我当时就这样回答，我不认为一个人能量大和小，但我坚持做，我把这种正能量坚持做下去。我们为什么要成立联合会。我们联合会的一个宗旨，就是我帮助了你，你要把我这种正能量用来帮助他人，如果你不帮助他人，这次我帮了你以后，下次有可能我不会帮你。我们的联合会精神就是我帮你，你帮他，像接力棒一样帮助更多需要帮助的人。所以，我觉得没有任何一件事情比你帮助别人发展成长起来更开心。其实这一年多的时间，真的非常累，每天也很疲倦。但再累，我到家躺到床上都非常开心。我每天到家都会想，今天我帮了这个企业，本来这个企业要倒闭了，我把它帮活了，给他节省了多少钱，救助了多少人的就业问题。这个企业现在又活了，每天回家的时候，我都会想到这个问题。所以，我就觉得非常开心。人在生存的时候，第一，肯定挣钱最开心。但挣钱以后没有任何一件事情比你帮助别人成长更开心。

2016-03-05 13:18:36
中国网:
我们也希望有越来越多的企业能够自主、自愿承担这样一份社会责任。像今年创新创业也是“两会”非常热门的话题。您觉得您的企业在未来能够在哪些方面继续发力，去支持我们的“双创”事业呢？

2016-03-05 13:18:56
张本奎:
“双创”必须要靠我们在一线上双创，就是靠我们的中小企业。如果让专家去创新，它没有办法创新。因为专家永远只能总结，我们创造出来的东西交给专家，他帮我们总结出来更好的东西。我们在一线上，每天去干的事情会总结出很多东西。今天我把这个事情做好了，我回来总结总结，明天可以出来一个新的东西。

像我在做这件事情，我就能够感觉到。第一，我们专门做“过桥”；第二，我总结“过桥”做了以后，我觉得我要做一个“互联网+金融”，就是刚才讲的“梦想盈行”，嫁接“梦想盈行”也是一个创新。别人都是直接做平台的，我是从线下做到线上这样一个创新；第三，中央一号文件和11号文件，包括2015年74号文件，都说要带动大众创业，农民致富，实现小康的问题。怎么样来带动创业？怎样来实现人民小康？我们现在就做了一个创新，叫资金互助社，文件上叫全国供销社改革。供销社改革有这个文件，但没有这样的人才来做。没有人才来做，我们正好在安徽做金融，这块包括前期也做了两个创新，正好在这时候，我找到我们供销社汇报，中央这个文件出来以后，嫁接我们“六安模式”，能够对接实现农民创收这块。

我们当地政府和供销社觉得我这个思路比较不错。我当时讲，怎样带动农民致富，怎样解决农民融资难的问题，因为融资难不仅是中小企业融资难的问题，我们农民融资更难。现在都讲帮助解决“三农”问题，农民去养殖，搞蔬菜大棚，搞农业，他怎么融资？像中小企业至少还有资产做抵押，在城里还可以找担保公司。在农村一没有资产抵押，二没有担保公司，它怎么做？所以，第三步创新，我们就搭建了一个资金互助社平台。这个平台就能够实现我们农民创收。

2016-03-05 13:19:24
张本奎:
现在农民普遍存款只有一个渠道，就是银行。国家通过五次降准降息，农民的钱，现在国家规定的存款是1.5年息，现在在地方上正常可以上浮30%，1.95年息，一万元钱存银行一年只有195元钱，但通过我们资金互助社的平台就不一样了，我们现在打造这个资金互助社的平台，我们要打造“乡乡有机构，村村有服务”。将这个平台搭建在这个村里，如果大家的钱都存在我们资金互助社，它的收入是多少？是6%。如果你存1万元，在银行只有195元，在我们这里可以拿到600元钱，如果有10万元，在我们的资金互助社每年可以拿到6000元钱。这样我带动了农民致富的问题，也解决了农民融资难的问题。比如农民养殖到银行借钱，他没有资产抵押和担保根本借不到。我现在做的在村里就有服务网点，如果需要借钱，三万到五万的话，全家签字，让村书记在上面签字。村书记是这个村的父母官，对农民借款最了解，他是不是确实在干事，如果确实是干事，村书记就可以签字做一个担保。这样的话，农民有钱可以存，需要钱又可以贷，这样形成了大众创业，带动整个村里的人都可以创业。家里有一万可以投，两万也可以投，投在这上面等于创业了。这样的话，这个村的农民能够去创业的人来赚钱，本身赚来的钱是分给银行又给国家了，但通过资金互助社赚钱又分给农民了，因为这个钱就在这个村用。所以，我们现在要打造“乡乡有机构，村村有服务”，这个村存款有多少钱就有多少用在这个村，村里如果用不完，这个钱就在乡里用，整个乡可以统筹使用。

如果金融能够真正按照中央11号文件和74号文件落实到地方去，让它市场化，把农村的金融做起来，这样的话就让我们农民能够致富，同时也让农民能够按照国家讲的2020年实现小康，尽快的提速了。

2016-03-05 13:19:36
中国网:
没错，您刚才也提到眼下距离2020年全面建成小康社会还有四年的时间，在这样的背景下，您觉得应该如何把更好的为中小微企业提供金融服务和我们全面实现建成小康社会相结合起来呢？

2016-03-05 13:19:45
张本奎:
金融主要是能够真正市场化。现在我国很明确了，金融要推向市场化。金融一旦推到市场化，真的能够带动我们所有人创业。现在从国外来看都知道，金融都是市场化的，由市场来主导。中国为什么会出现融资难、融资贵、非法集资和高利贷，这都是因为中国的金融是垄断的，垄断了以后造成市场有需求，但是钱贷不出去，贷不出去以后就造成融资难、融资贵，造成非法集资，造成高利贷。如果真的推向市场化，就像股票一样，股票是大家自己选择。我投了10万元，一旦这个钱亏了没有了，我也愿意，它不存在怪谁的问题，自己投资失误。

如果金融市场化，同样也如此，市场有市场规律，我愿意借多少钱，三分、两分还是一分，市场化主导自然就有竞争，就不会有高利贷出现，高了没有人要。中国的钱现在多的是，但都放在银行，如果我们现在把这个平台搭建好了，每个地方都能搭建这样的一个平台，全国都有，每个市、每个县、每个乡都有这样的平台，让我们老百姓放心，这个钱存到这个平台，就是由市场主导。这样的话对促进经济发展，起到一个很大的作用。因为钱一旦流通起来，比如像我们现在一亿的话，如果不流通，一亿就放在银行，如果这一亿放出去，有可能他就转了十次，转了十次的话这个效益会带来多少人的就业问题，带来多少人拿到工资，又能带来多少的财政收入？所以，这个起到的作用非常大。

2016-03-05 13:19:54
中国网:
非常感谢张会长今天做客我们的节目，现在“两会”正在召开，您对于“两会”有什么想要说的？

2016-03-05 13:20:01
张本奎:
在这里，我预祝两会能够圆满成功。谢谢。

2016-03-05 13:20:14
中国网:
非常感谢张会长详细的解答。感谢您做客我们的节目，本期节目就到这里，非常感谢您的收看，我们下期节目再会。

（主持/责编：黄婉晴摄像：孙宇王宇迪导播/后期：李双江图片：杨佳）

2016-03-05 13:20:21